Tipos de sistemas bancários. O Banco Central. Rede de bancos comerciais

Desenvolvimento bem sucedido da economia nacionalO estado exige um sistema bancário efetivo no país. Existem muitas maneiras de construí-lo. Mas, para começar, a liderança do país terá que decidir sobre o tipo de sistema bancário que é suposto desenvolver. Em que pontos de referência neste caso o Estado pode prestar atenção?

O que é um sistema bancário?

Antes de examinar os fundamentos em quepode ser o sistema bancário classificado (tipos, estrutura de cada modelo), vamos definir com essência do termo considerado. Quais são as abordagens comuns dos pesquisadores para a divulgação do conceito correspondente?

No ambiente especialista russo sob o bancoo sistema é mais frequentemente entendido como o ambiente de interação do estado, várias instituições e organizações, pessoas físicas e jurídicas em que as operações legais com fundos monetários e ativos financeiros são realizadas. Essas comunicações podem ocorrer através de uma variedade de mecanismos. O sistema bancário é uma instituição financeira que faz parte integrante da economia nacional de um país.

A essência das comunicações marcadas com a participação do estado, das pessoas jurídicas e dos indivíduos é amplamente determinada pelo tipo de sistema bancário. Estudaremos o que podem ser.

Classificação dos sistemas bancários

Há muitos motivos paraclassificação dos sistemas bancários. Na prática russa, o conceito de que as instituições financeiras relevantes podem ser representadas nos seguintes tipos principais tornou-se generalizado:

- sistema de distribuição (ou de nível único);

- sistema de transição;

- sistema de mercado (ou de dois níveis).

Vamos estudar seus detalhes mais detalhadamente.

Sistema de nível único

Os conhecidos tipos de sistemas bancários pressupõem, portanto, a alocação de instituições financeiras de nível único.

Sua especificidade reside na disponibilidade decomunicações entre instituições de crédito, operações de gestão de capital baseadas em normas e normas universais. O sistema bancário notável é característico principalmente para países com economias subdesenvolvidas, bem como para países em que são praticados métodos administrativos de gestão do sistema econômico.

Sistema de dois níveis

O conceito em análise, no âmbito do qual são definidos diversos tipos de sistemas bancários, também implica a alocação de instituições financeiras de dois níveis.

Como parte das últimas comunicações entre créditoas organizações são realizadas tanto no plano horizontal como no plano vertical. Quanto ao segundo mecanismo, a interação entre o Banco Central - uma estrutura financeira chave no estado - e os bancos mais baixos significa. No âmbito de um mecanismo horizontal, as comunicações são estabelecidas entre pares no aspecto do estatuto jurídico pelas instituições de crédito. O papel do Banco Central em um sistema de dois níveis é assegurar a liquidez das estruturas financeiras responsáveis, bem como implementar a regulamentação macroeconômica.

Modelo soviético de organização do sistema bancário

Os tipos de sistemas bancários discutidos acimaeles não se correlacionam completamente com a instituição financeira correspondente que existia durante a era soviética devido ao fato de que ela possui um número de características únicas. O que é expresso em? Acima, observamos que um sistema bancário de camada única implica a existência de um mecanismo único de comunicação entre instituições de crédito individuais - horizontalmente. O dualista assume que o Banco Central também está envolvido no processo de interação das estruturas financeiras.

Falando do modelo soviético, não se pode dizer que o seucaracterizar totalmente os sinais do primeiro ou segundo tipo de sistemas. O fato é que os bancos da URSS trabalharam sob condições de centralização acentuada e subordinação estrita ao Banco do Estado. Ou seja, praticamente não havia comunicação horizontal entre eles. Por sua vez, qualquer critério que permita destacar dois níveis de interação entre instituições financeiras na URSS também é difícil de detectar. O fato é que o Banco do Estado fazia parte do sistema bancário nacional unificado, e seu papel, como o que o Banco Central da Rússia desempenha agora, não se limitava a questões de manutenção e regulamentação da liquidez. Suas funções foram realmente expressas na provisão de uma gama completa de serviços bancários fornecidos por lei através de uma rede de bancos regionais subordinados.

No entanto, alguns pesquisadores aindatendem a atribuir o modelo soviético de organização do trabalho das instituições financeiras ao tipo de nível único. Qual é o argumento dos especialistas sobre isso? O fato é que o Banco do Estado da URSS, tendo um monopólio sobre quase todos os tipos de serviços bancários, na verdade, tornou-se assim o "nível único" de operações com capital. Existem pesquisadores que classificam o sistema financeiro e de crédito da URSS e de outros estados, que se caracterizam por um modelo administrativo de gestão econômica, como um tipo separado - centralizado.

Sistema de transição

Quais os sinais caracterizados bancáriosistema de tipo de transição? Podem ser traçadas as comunicações, que são características, tanto para uma variedade de instituições financeiras de uma única camada quanto para uma de duas camadas. No primeiro caso, podemos falar da presença de bancos no estado, que em termos de volume de negócios ocupam uma parcela significativa em todo o sistema financeiro e de crédito nacional e ao mesmo tempo mantêm uma independência do Banco Central em termos de implementação de políticas financeiras, promoção de mercado e prioridades de desenvolvimento. Por outro lado, instituições podem estar presentes no sistema bancário do país, que, por sua vez, são diretamente responsáveis ​​perante o Banco Central e mantêm a soberania dentro dos limites estabelecidos por lei.

Sistema bancário moderno da Federação Russa

Então, nós consideramos os principais tipos de bancossistemas dentro da estrutura dos conceitos que se difundiram entre os pesquisadores modernos. Falando de instituições financeiras modernas na Rússia, como elas podem ser classificadas?

Pela maioria dos sinais, o sistema bancárioFederação Russa - um dois níveis. Instituições financeiras que não são responsáveis ​​perante o Banco Central praticamente não operam nele. Por sua vez, o sistema bancário da Federação Russa assume o funcionamento de um grande número de organizações de crédito que interagem ativamente umas com as outras em um plano horizontal. O Banco Central da Federação Russa desempenha funções de emissão e reguladoras. Fornece liquidez aos bancos emprestando-os a uma taxa chave.

No entanto, alguns pesquisadores acreditam queO tipo do sistema bancário russo está agora misturado. Mas não em termos de combinar as características de modelos de nível único e de dois níveis, mas no aspecto da presença de algumas características que são características de um sistema soviético centralizado de organização da instituição financeira relevante. Especialistas argumentam que esse ponto de vista é que os principais bancos da Federação Russa são estatais. Estes incluem Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Isso predetermina o fato de que o Estado, como o Banco do Estado da URSS, de fato, mantém o sistema nacional de crédito e financeiro sob controle. Por sua vez, um sistema bancário do tipo mercado se desenvolveu completamente na Federação Russa, sugerindo que haverá um grande número de atores interagindo horizontalmente no segmento relevante de atividades comerciais. Esse recurso é característico de um modelo de dois níveis.

Note-se que antes da URSS - durante o russoImpério - em nosso país também existia um sistema bancário suficientemente desenvolvido. Caracterizou-se, como muitos pesquisadores acreditam, por uma interação muito eficaz de instituições financeiras públicas e privadas. De acordo com vários especialistas, a experiência histórica desses anos é, até certo ponto, aplicável à Rússia moderna.

Experiência internacional

Tendo estudado os princípios básicos nos quaisExistem bancos e o sistema bancário da Federação Russa, vamos considerar os fatos mais notáveis ​​sobre o trabalho da instituição financeira relevante em países estrangeiros. Será especialmente útil prestar atenção à experiência das economias ocidentais avançadas. O desenvolvimento do sistema bancário da Rússia é realizado no âmbito do modelo capitalista. Obviamente, a experiência dos estados ocidentais neste sentido é incomparavelmente maior.

Abordagens para definir o papel dos bancos

Entre as tendências mais notáveis,caracterizando os bancos modernos nos países ocidentais - repensando as abordagens para entender o papel dos bancos na economia nacional. O fato é que, nos países ocidentais, as instituições financeiras clássicas não são os únicos participantes no segmento de mercado relevante. Está previsto reforçar o papel e a importância para a economia nacional das organizações não bancárias. Essas estruturas podem realizar atividades que são em certa medida semelhantes àquelas típicas de bancos clássicos: por exemplo, para fornecer serviços para receber pagamentos, para facilitar a implementação de transações em dinheiro. Ao mesmo tempo, o trabalho de tais estruturas pode não exigir uma licença do Banco Central e, neste caso, não está sujeito à mesma verificação rigorosa do cumprimento da legislação financeira, que é praticada pelos supervisores em relação aos bancos.

Claro, essas organizações já estão ativamentetambém estão ativos na Rússia. Estes são principalmente sistemas de pagamento eletrônico, bem como organizações de microcrédito. Na verdade, eles não podem ser contados entre os bancos, mas, ao mesmo tempo, podem fornecer serviços típicos de instituições financeiras clássicas. Segundo alguns pesquisadores, a especificidade do EPS, das organizações de microfinanças e outras estruturas não bancárias na Rússia é que o legislador busca unificar as disposições que regulam a atividade das estruturas do tipo em questão e dos bancos clássicos. Qual é o argumento de especialistas que sustentam esse ponto de vista? Assim, os pesquisadores acreditam que a Lei “Sobre o Sistema de Pagamento Eletrônico” apenas implica uma unificação marcante dos padrões regulatórios. Por exemplo, em termos de identificar o consumidor dos serviços relevantes. Se nos primeiros anos de operação de EPS na Rússia para o uso total dos serviços de pagamento eletrônico na Federação Russa, uma pessoa não precisava confirmar sua identidade, então, desde a adoção da lei em questão, surgiu tal necessidade.

Por sua vez, no Ocidente, o papel da bancaSistemas, como alguns analistas notam, são vistos em um contexto ligeiramente diferente. O EPS e outros players que não pertencem à categoria de organizações clássicas de crédito e financeiras deveriam, segundo um dos conceitos populares, ocupar um nicho separado e não diretamente relacionado à atividade bancária. Mas que critérios podem estar subjacentes à separação de dois segmentos?

Assim, de acordo com pesquisadores, os bancos e o sistema bancário são projetados para executar a seguinte gama de funções:

- serviços de depósito para pessoas físicas e jurídicas com garantia total de preservação de capital;

- organização de operações de caixa e liquidação para empresas com todos os sinais de significado legal;

- fornecimento de empréstimos "longos" (hipotecas, empréstimos para empreendedores).

Por sua vez, as estruturas não bancárias devem, de acordo com um dos conceitos populares, concentrar-se nas seguintes atividades:

- fornecer transferências de dinheiro rápidas e confiáveis, recebendo pagamentos por serviços privados e públicos;

- fornecimento de infra-estrutura tecnológica para pagamento de bilhetes para vários tipos de transporte;

- provisão de empréstimos “curtos” (principalmente aqueles classificados como microcréditos);

- promover o trabalho efetivo de lojas online.

Estes são os princípios-chave que refletemdiferenciação do papel das estruturas tradicionais de crédito e financeiras e das organizações não bancárias nos países ocidentais. Até que ponto esse conceito é compatível com a prática russa de comunicação financeira? Segundo alguns especialistas, os principais princípios discutidos acima são bastante adequados para a Federação Russa. O mais importante é que o legislador assegure um nível adequado de apoio às atividades dos intervenientes no mercado em termos dos serviços relevantes.

Bancos comerciais e de investimento

Em muitos países ocidentais praticadosdiferenciação de bancos (e essa é outra base possível para a classificação de sistemas relevantes) para aqueles que desempenham funções financeiras e de crédito, e aqueles que praticam principalmente atividades de investimento (associadas à venda de ações, títulos, etc.). Por exemplo, nos EUA, esses são, na verdade, dois tipos diferentes de organizações. A situação é semelhante no Japão. A Rússia desenvolveu uma prática em que as divisões responsáveis ​​pelas atividades bancárias e de investimento podem ser formadas sob uma única marca. Por exemplo, na estrutura da holding VTB existem estruturas VTB24 e VTB Capital. O primeiro está envolvido no setor bancário, o segundo - apenas as mesmas atividades de investimento.

O papel do Banco Central

Características do Banco NacionalOs sistemas são amplamente determinados pelas especificidades do Banco Central, seu papel na economia do estado. Quais são as abordagens para o seu entendimento nas economias capitalistas desenvolvidas?

Há estados em que o Banco Central éúnico regulador do sistema financeiro nacional. Entre esses - Austrália, Irlanda, Itália. Em alguns países, o Banco Central compartilha a função marcada com outras organizações - uma prática similar se desenvolveu nos Estados Unidos, na Alemanha e na França. Entre os modelos mais interessantes de organização do sistema bancário nacional é o americano.

Assim, na estrutura da instituição financeira relevante nos Estados Unidos, existem quatro tipos de instituições:

- organizações nacionais de crédito;

- bancos estaduais dentro da estrutura do Sistema da Reserva Federal;

- bancos que não são membros do Fed, mas são afiliados à Federal Deposit Insurance Corporation;

- Estruturas de crédito que não interagem com as organizações notáveis.

O Fed, neste caso, age como um análogoO Banco Central, que desempenha funções de emissão e mantém liquidez. No entanto, as instituições de crédito que não estão relacionadas às atividades do Sistema da Reserva Federal também podem operar nos Estados Unidos.

Perspectivas para o desenvolvimento do sistema bancário da Federação Russa

Então, estudamos o conceito e os tipos de sistemas bancários. Qual dos conceitos de desenvolvimento da instituição financeira relevante é mais adequado para a Rússia? A resposta a essa pergunta envolve uma análise complexa de fatores econômicos, sociais e, em muitos aspectos, culturais e históricos que caracterizam as especificidades do desenvolvimento da Federação Russa como um estado. Segundo muitos pesquisadores, os problemas do sistema bancário russo, que são observados agora, em particular, os juros relativamente altos sobre empréstimos, a dependência relativamente grande das instituições financeiras russas em empréstimos estrangeiros, são predeterminados pelo fato de que muitos padrões ocidentais estão sendo introduzidos na prática dos bancos na Rússia. sem ter em conta as especificidades nacionais das comunicações do Estado, empresas e cidadãos neste domínio.

A este respeito, muitos especialistas consideram útilexplorar não só a experiência dos países ocidentais em termos do desenvolvimento da instituição financeira relevante, mas também modelos históricos do funcionamento das instituições de crédito na Rússia. Além disso, como observamos acima, eles existiram por longos períodos e foram caracterizados, na opinião de alguns pesquisadores, por um alto grau de desenvolvimento. Assim, os tipos históricos de sistemas bancários que funcionavam na Rússia e suas características podem se tornar uma fonte igualmente importante de experiência em termos de melhoria do modelo atual de administração do capital nacional.