Pontuação é ... Pontuação de crédito

Provavelmente, hoje não existe tal pessoa quepelo menos uma vez na vida não aceitei crédito. Às vezes, os funcionários do banco podem tomar uma decisão sobre a concessão de um empréstimo dentro de 15 a 20 minutos após a sua solicitação.

Como eles fazem isso, como eles podemé tão pouco tempo para avaliar o mutuário em seu verdadeiro valor? Eles não fazem isso sozinhos - a decisão é tomada por um programa de computador imparcial - um sistema de pontuação. É ela, com base nos dados inseridos, avalia o nível de confiabilidade do cliente.

Que palavra estranha

Este não é um nome muito claro ocorreda pontuação de palavras em inglês, que significa "conta". Pontuação é um programa de computador que é um tipo de questionário que caracteriza o mutuário. Antes de decidir se concede um empréstimo o banco vai pedir-lhe para responder a algumas perguntas e respostas para ser enterrado no computador, em seguida, o programa irá avaliar os resultados da atribuição de cada item de um determinado número de pontos. Como resultado da adição de todas as avaliações serão um indicador geral, definido como a avaliação de pontuação. Quanto maior essa pontuação, mais provável será uma decisão positiva de conceder um empréstimo. Mais frequentemente do que não usar um, vários tipos de pontuação, avaliando cliente em direções diferentes, ou um sistema de multi-nível complexo é usado.

Tipos de avaliação

O mais importante e mais comum deles é o Pontuação de aplicativos, É um método de verificação que avaliasolvência do cliente. Se você recebeu pontos insuficientes para este tipo de avaliação, então será muito difícil conseguir um empréstimo. Alternativamente, você pode receber outras condições de crédito - uma taxa de juros mais alta ou um valor de empréstimo menor.

A próxima etapa da avaliação é a determinação da propensão potencial do mutuário para a fraude. Estima-se pelo sistema Pontuação de fraude. Os critérios usados para calcular esse parâmetro são o segredo comercial de cada banco.

Pontuação comportamental É o tipo de verificação que permitepara prever a solvência do cliente no futuro. Além disso, esse sistema de análise permite identificar alguns fatores "comportamentais": como o cliente disporá do empréstimo, se fará pagamentos de forma precisa e pontual, escolherá um limite de cartão de crédito imediatamente ou usará o dinheiro em partes e muito mais.

Há mais um tipo de cheque desagradável - Pontuação de coleção mutuário, o que é muito importante para o desenvolvimento deatividades para trabalhar com clientes que têm dívidas em atraso. É necessário avaliar adequadamente o risco de inadimplência e aplicação oportuna de medidas preventivas.

É possível "enganar"?

Como a pontuação de crédito é realizada pela máquina,então pode parecer que não é difícil enganar o sistema - basta apenas dar as respostas "corretas" do ponto de vista do banco. No entanto, este não é o caso, tal tentativa só pode ser bem sucedida se o programa for construído de tal forma que não seja possível verificar alguns dados sobre você de uma vez. Se, no entanto, a pontuação requer a entrada de apenas informações documentadas, então é quase impossível enganar o sistema.

Verifique se os dados no questionário correspondem ao reala situação para o pessoal de segurança não será difícil, porque na esmagadora maioria eles são ex-funcionários do Ministério da Administração Interna, da FSB e de outros departamentos semelhantes e usam de bom grado "laços antigos". Além disso, às vezes é muito fácil fazer uma chamada para o trabalho ou os vizinhos de um futuro cliente.

Então, para tentar enganar o programa todo o mesmo nãoVale a pena, porque originalmente colocou todos os esquemas conhecidos e sinais de fraude e se tal tentativa for identificada, então o empréstimo neste banco não lhe dará nunca.

Então, vamos olhar para as vantagens que um mutuário potencial deve ter se ele quiser fazer um empréstimo sem problemas.

Dados pessoais - quem terá sorte

Sexo - Considera-se que as mulheres são mais responsáveis pelo cumprimento das suas obrigações financeiras.
Idade - aqui juventude excessiva ou maturidade podembrinque com você uma piada cruel. Preferido é a idade de 25-45 anos. Os clientes que se enquadram nesse intervalo podem contar com pontos adicionais para este item.
Educação: - se você tem um ensino superior, o banco confiará mais em você. Tais clientes são considerados mais bem sucedidos, responsáveis e estáveis em termos de desempenho financeiro.
Laços familiares - pessoas solteiras não são uma prioridade, por isso, se você pode "gabar-se" de pelo menos um casamento civil, obtenha uma pontuação extra.
Dependentes - Claro, ter filhos não pode se tornar um obstáculo para conseguir um empréstimo, no entanto, quanto mais deles, menor será a pontuação nesse item.

Esfera financeira - quais profissões são preferíveis

Nesta parte do questionário, o programa avaliará seu progressono local de trabalho - a experiência total e de trabalho, o prestígio da profissão, o nível dos salários nos últimos anos, a disponibilidade de fontes adicionais de renda e muito mais. A opção ideal nesse caso é a presença de apenas um registro na pasta de trabalho - quanto mais você mudar de local de trabalho, menos atrasados em cada empresa, menos pontos o sistema cobrará de você.

Estranhamente, mas os bancos não gostam de diretoresempresas, gestores financeiros, bem como cidadãos que fornecem seu emprego de forma independente (notários, advogados, detetives particulares, empresários individuais, etc.), porque sua renda não é fixa, mas depende diretamente das tendências do mercado. Preferência é dada aos clientes que trabalham para contratação - funcionários públicos, especialistas, trabalhadores, bem como gerentes de nível médio - sua renda é considerada mais estável.

Balanço de solvência

Pontuação-avaliação da relaçãodespesas e receitas, e a disponibilidade de empréstimos pendentes tomados anteriormente. Portanto, não exagere artificialmente sua renda, especialmente se o valor do empréstimo que você deseja receber for muito pequeno. Concordo, uma pessoa que reivindica uma renda mensal de 100 mil rublos, que está aplicando para um empréstimo de 10-15 mil, parece bastante suspeito.

O que mais o programa de pontuação quer saber?

Claro, a lista de questões avaliadas pelo sistema embancos diferentes pode ser bastante diferente, mas, certamente, em todos eles você será solicitado a fornecer fontes adicionais de crédito. funcionários do banco vai ser interessante, se você tem fontes adicionais de financiamento, se você é o dono do jardim, garagem, terreno, carro (se assim for, qual). Além disso, o banco é obrigado a ter um interesse no que você precisa do dinheiro para um empréstimo se você acessou anteriormente, como você executar corretamente suas obrigações para com a Organização anteriormente emitido um empréstimo. Para cada um destes critérios também ganha pontos.

Critérios para peneirar

Controle de Rosto. Embora a pontuação seja um computador automáticoprograma, mas os dados ainda são feitos por uma pessoa, por isso, mesmo neste caso, não será possível excluir completamente o "fator humano". Portanto, ao se preparar para uma entrevista, tente se vestir de maneira mais positiva.
Finalidade do empréstimo. Se você formalizar um empréstimo como pessoa física, então o idealA razão para isso pode ser reparar, comprar uma casa de férias, descansar, comprar uma propriedade ou um carro. Se você disser à equipe do banco que está aceitando dinheiro para iniciar um negócio, é bem provável que receba uma recusa - os critérios para avaliar entidades jurídicas são completamente diferentes.
Histórico de crédito. Claro, na maioria das vezes o programa de pontuação nãotem acesso direto ao seu histórico, mas pode verificar a disponibilidade de dados sobre você na "lista negra" compilada por funcionários do banco com base em consultas previamente feitas ao departamento de histórico de crédito.

Quando não vai dar um empréstimo

Se durante os últimos 30 dias você três vezestentou tomar um empréstimo e recebeu uma recusa, então não tente fazê-lo novamente. Muito provavelmente, você será negado novamente. O fato é que esse esquema está embutido no banco de dados do programa. Portanto, não se preocupe, apenas espere um mês e meio, e suas chances de obter pontuação de crédito aumentarão muitas vezes.

Outro fator importante é a carga de crédito do cliente. O programa calculará o número total de seus pagamentos de empréstimo e decidirá se você "puxa" mais um.

Acontece que os bancos organizam um todorede de pontuação, portanto, não é necessário apresentar vários pedidos de empréstimo de uma só vez. Se o seu número exceder 3-4, então, mais provavelmente, receberá uma recusa ao mesmo tempo em todos os bancos.

Prós e Contras do AutoCheck

Apesar do fato de que o programa de pontuação é bastante high-tech, ainda tem algumas desvantagens:

os bancos usam uma escala suficientemente alta para cálculos, o que é simplesmente inatingível em muitos aspectos para o tomador médio;
Absolutamente não levado em conta os dados específicoscliente, por exemplo, Khrushchev no centro da cidade pode ser considerada como um imóvel adequado, mas a casa na margem do rio em algum lugar na região de Irkutsk será encaminhado para o sistema como um "casa na aldeia";
em pequenos bancos que não dispõem de recursos suficientes para comprar sistemas de pontuação caros, a verificação é feita de maneira relativamente superficial;
A existência normal de um sistema de pontuação pressupõe a existência de uma infra-estrutura de acompanhamento (departamentos de históricos de crédito, etc.).

No entanto, algumas deficiências não podem riscar os aspectos positivos da utilização deste tipo de avaliação:

o sistema fornece a avaliação mais imparcial, o impacto das impressões pessoais dos funcionários é minimizado;
as instituições financeiras que utilizam o sistema de pontuação oferecem aos seus clientes um interesse mais vantajoso, uma vez que o risco de não retorno é minimizado;
a pontuação permite ao banco reduzir o número de pessoas envolvidas no processamento de aplicativos;
o tempo de decisão é reduzido para 15-20 minutos;
no caso de uma decisão negativa, o cliente receberá uma lista de fatores que afetaram o recebimento de uma pontuação baixa - isso permitirá corrigir os erros cometidos durante as apelações subsequentes.

Em conclusão, deve-se dizer que tal sistemaA avaliação é suficientemente nova para a Rússia. E nem todo banco usa isso. Então, se você está claramente ciente de suas deficiências e decide obter um empréstimo sem marcar, então é bem possível fazê-lo, você só precisa encontrar "seu" banco.