Seguro de depósitos de indivíduos. Lei sobre o seguro de depósito

Seguro de Depósito na Federação Russa émecanismo especial de proteção dos fundos dos cidadãos. A idéia principal do sistema é fornecer pagamentos rápidos de uma fonte independente de financiamento (por exemplo, um fundo especial) ao encerrar as atividades da organização onde a economia estava localizada. Vamos considerar ainda mais detalhadamente como o seguro de depósito compulsório é realizado.

Vantagens do sistema

Como a experiência da maioria economicamente mostraNos países desenvolvidos, o seguro de depósitos bancários atua como uma ferramenta eficaz para resolver um complexo de problemas macroeconômicos e sociais. Em primeiro lugar, o sistema de garantia de poupança ajuda a evitar o pânico entre os cidadãos. Isso, por sua vez, garante o funcionamento estável do sistema bancário. Ao mesmo tempo, o CER contribui para reduzir os custos sociais da eliminação dos efeitos da crise. O seguro de depósitos de pessoas físicas, entre outras coisas, aumenta a confiança do público em organizações financeiras e de crédito. Isso cria pré-requisitos para um aumento a longo prazo dos depósitos privados. Hoje, o seguro de depósito do estado existe em 104 países em todo o mundo.

Seguro de depósitos de indivíduos na Rússia

É realizado de acordo com a lei federal correspondente. A lei "Sobre o seguro de depósito" foi adotada em 2003, 23 de dezembro. Suas disposições definem o efeito do CER, o procedimento para garantir garantias. Em particular, de acordo com a Lei Federal, todas as economias de cidadãos depositadas em contas fornecidas por bancos registrados na Rússia estão sujeitas a proteção. O seguro de depósitos de indivíduos também se aplica ao dinheiro nos cartões (exceto crédito), uma vez que eles também atuam como contas ordinárias. A proteção da poupança é realizada em virtude da lei federal especificada. Isso significa que não há necessidade de entrar em um contrato de garantia. O DIA, a Agência de Seguro de Depósito, opera no território da Rússia. Esta corporação foi formada em 2004, em janeiro. A Agência de Seguro de Depósito supervisiona e gerencia o sistema. Na Rússia, a participação em RCEs é parte integrante das atividades de organizações envolvidas em atrair e armazenar as economias dos cidadãos. Até o momento, o sistema de seguros inclui mais de 800 bancos.

Quantidade de compensação

Reembolso de contribuições para organizações em relação aonde o evento segurado ocorreu, é realizado em 100% do montante dos fundos armazenados, mas não mais de 1.400.000 rublos. As economias mantidas em contas em moeda estrangeira são convertidas pela taxa de câmbio no momento da ocorrência. O valor máximo de indenização - 1,4 milhão de rublos - é cobrado sobre depósitos que são armazenados no mesmo banco em contas diferentes (ou uma). Economias mantidas em diferentes instituições financeiras são garantidas independentemente umas das outras.

Ponto importante

Depois que o seguro é pagoo reembolso, o direito do depositante de exigir quantias que excedam o montante das garantias, é satisfeito no processo de falência dos primeiros credores prioritários. Direitos de reivindicação para o montante da compensação paga vão para o DIA. Se o depositante recebeu um empréstimo em um banco em relação ao qual um evento segurado surgiu, o valor da compensação é reduzido pelo valor da reconvenção da instituição financeira na data de seu término.

Casos de Reembolso

A Lei estabelece as seguintes circunstâncias sob as quais a remuneração é paga aos depositantes:

1. Cancelamento (revogação) de uma licença.
2. Introdução de uma moratória pelo Banco da Rússia sobre transações financeiras.

Pagamentos de compensação começam dentro de trêsdias úteis a partir da data de apresentação dos documentos ao DIA, mas não antes de duas semanas após o início de qualquer das circunstâncias acima. O reembolso dos depósitos é efetuado no escritório da Agência (se o montante total e o número de depositantes forem pequenos), em uma ou várias subdivisões autorizadas ou por correspondência. Para cada situação individual, é estabelecido um procedimento específico para a concessão de compensação.

Exceções

Não segurado:

1. Fundos sobre as contas de notários e advogados, se estiverem abertos para a produção de atividades profissionais estipuladas pela Lei Federal.
2. Contribuições ao portador.
3. Transferências de dinheiro sem abrir uma conta.
4. Depósitos em divisões estrangeiras de bancos nacionais.
5. Fundos em contas metálicas impessoais.
6. Poupança transferida para uma organização bancária em confiança.
7. Dinheiro destinado à liquidação usando apenas meios eletrônicos de fazer pagamentos sem abrir uma conta em uma empresa financeira e de crédito.

Fundamentos financeiros

O seguro de depósitos de indivíduos é levado a cabocom o apoio de uma Fundação independente. Seu tamanho em 7 de maio de 2014 totalizou 195,7 bilhões de rublos. (menos a reserva estabelecida para o pagamento de compensação para os casos - 157.6 bilhões de rublos). As principais fontes financeiras para a formação do Fundo são a contribuição da propriedade do Estado - 7,9 bilhões de rublos, bem como as contribuições dos bancos de seguros e as receitas de investimentos de seus fundos. As contribuições são as mesmas para todas as organizações financeiras e de crédito e devem ser pagas trimestralmente. A taxa é determinada pelo Conselho de Administração do DIA. No momento, a taxa é de 0,1% do valor médio das poupanças seguradas de indivíduos para o trimestre correspondente.

Fatos históricos

A partir do momento em que o seguro começou a operardepósitos de indivíduos, o montante da compensação aumentou 14 vezes. Na fase inicial, eram 100 mil rublos. Desde agosto de 2006, os pagamentos aumentaram para 190.000 rublos, de março de 2007 a 400.000, de outubro de 2008 a 700.000 rublos. Em 2014, uma emenda foi adotada na Duma, segundo a qual o montante máximo de indenização foi de 1,4 milhão de rublos. Durante toda a vida útil do CER, mais de 180 eventos segurados ocorreram.

Mais sobre a emenda

O aumento do valor da indenização foi dobradocontribuintes de pânico. Segundo os banqueiros, esta etapa da Duma do Estado é muito positiva, mas é improvável que seja capaz de facilitar o fluxo de depósitos. O Comitê de Mercados Financeiros decidiu apoiar este projeto. A reunião foi realizada de maneira não convencional e foi escondida dos jornalistas. Como observou o chefe do Comitê, Burykina, as emendas não foram totalmente desenvolvidas na época e, para evitar discrepâncias, a discussão deve ser realizada posteriormente sem representantes da mídia.

Agenda da reunião

O comitê deve considerar duas contas. A primeira dizia respeito a um aumento do pagamento de seguros pela metade, e a segunda - a formação de um grupo inter-setorial de deputados, que lidaria com a estabilização da situação no mercado financeiro russo. No entanto, a discussão abordou uma série de outras questões atuais.

Razões para aumentar o reembolso

A necessidade de adopção urgente de tal medidafoi devido a uma saída significativa de fundos de cidadãos de contas do rublo. Então, desde o início de 2014, foi de cerca de 216 bilhões de rublos. Devido à crise financeira que começou em dezembro, o risco de uma saída aumentou significativamente. Os banqueiros apontam para o enorme desejo dos russos de transferir seus fundos para contas em moeda estrangeira, assim como investir em propriedades. Segundo Aksakov, presidente da associação "Rússia", um aumento no valor do seguro contribuirá para o fluxo de dinheiro para as empresas financeiras domésticas. Como prova de sua posição, ele cita a situação em 2008. Naquela época, havia uma saída de depósitos, no valor de 7%. Depois de aumentar o valor do seguro para 700 mil rublos. O volume de depósitos dos cidadãos aumentou 10% em outubro.

Operação DIA em novas condições

Com a adoção de uma emenda para aumentar o segurocompensação, como observou Aksakov, o sistema de contribuições para o fundo é improvável que sofrer alterações. Com uma diminuição significativa na reserva do DIA, pode solicitar um empréstimo do Banco Central. Esta possibilidade prevê a Lei Federal sobre RCE. Como Isaev (chefe de agência) observou, a decisão afetará o trabalho da corporação, mas não há necessidade de contatar o Banco Central ainda.

Oportunidades adicionais para os cidadãos

Como mencionado acima, os banqueiros consideramO montante dos pagamentos do seguro é uma decisão muito positiva. Actualmente, o valor médio dos depósitos da população é de 500 mil rublos. Um número relativamente pequeno se deve ao fato de muitos terem dividido seus fundos e aberto contas em várias organizações financeiras para reduzir os riscos. Com o aumento do pagamento do seguro, os depositantes obtêm a oportunidade de acumular grandes quantias em um banco. Ao mesmo tempo, um aumento na compensação funciona como uma garantia adicional do governo. Isso, por sua vez, entre outras coisas, também contribui para aumentar a confiança no setor financeiro doméstico. Ao mesmo tempo, segundo os banqueiros, a adoção da emenda reduzirá a taxa de revogação e seleção de licenças, a fim de evitar o aumento do ônus sobre o fundo de seguro.